网络互助肯定不能取代传统的商业保险，而只是一个补充。客户群还是以低收入群体为主，宗旨就是希望用低价给其提供一个重疾保障。 e互助CEO雨乔在接受21世纪经济报道记者采访时开门见山的表示。

　　随着如蚂蚁金服相互宝为代表的互联网巨头的加入，网络互助已经形成三足鼎力的局面 。

　　《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。虽然网络互助平台运营模式逐步趋于稳定，但业内人士认为其安全性、合规性、公平性仍有待完善。

　　互联网巨头布局互助市场

　　据了解，网络互助发展六年多以来已有超过200多家参与者，大概可分为三种类型：一是以壁虎互助、轻松互助、水滴互助等为代表的第三方中介平台，二是以蚂蚁金服相互宝为代表的互联网巨头，三是以险企为背景的网络互助原住民e互助等。

　　虽然各家的条款内容、互助金额等略有不同，但本质上都是事后分摊的网络互助。这一形式之所以引得众多用户加入，优点很明显，就是门槛低，便宜。

　　e互助CEO雨乔告诉21世纪经济报道记者，网络互助之所以可以做到成本最低，主要是减少了中间链条。商业保险要维护庞大销售、代理团队，因此需要支付大量的佣金，而网络互助的后付费模式，则直接砍去了中间渠道，大幅降低了成本。

　　从网络互助的初衷来看，其是社保的一个重要的补充环节，聚焦在收入较低的人群，对于这些人群来说，他们社保的保障水平可能不够充分，商业保险又太贵，大病可能造成返贫，或者经济困难，通过花少量的钱撬动一个互助机制。从社会价值看，雨乔认为，网络互助行业前景可期，对老百姓(603883,股吧)来讲，这是一份兜底的保障。

　　健康险和重疾险的国民普及率偏低，如果没有网络互助，可能有成千上万的人因病致贫。雨乔认为。作为运营时间最长的老牌互助平台，e互助已经走过六年时间，为了规避风险，始终保持克制，在产品的推进上非常谨慎。

　　网络互助有其监管不明等局限性，不过网络互助也在尽量让自己透明，雨乔指出：截至目前，我们共救助了4371位会员，每一起案例都可以在我们的官方公众号上进行查询，尽自己最大可能做到透明、合规。我们也呼吁相关部门能够尽快把我们纳入监管，对于网络互助行业说，有了清晰的边界，对于用户来说，则多了一份安心。

　　网络互助最大的挑战是风控

　　随着网络互助的快速发展，雨乔认为最重要的就是风控，因为网络互助最大的特点就是宽进严出，涉及的方方面面很多，因此产品设计要越简单越好。我们现在只做癌症和意外身故，其他重疾在不在救助范围内。根据我们之前的测算，近一年大概每个人每年需要缴纳的的费用是100元左右，但是撬动的所有癌症会员人均互助金是22万，中青年是29万。虽然不多，但是对于急需用钱的用户来说，确实是雪中送炭。

　　之所以专注于癌症，一方面是因为所有重大疾病中癌症的正式发病率较高且危害度较大，用户对癌症的保障支撑的需求更加急迫。另一方面是考虑到其他重疾的发病率较低，而带来的风险识别对网络互助行业来说并不是一个优势所在。网络互助作为一种公共缔结契约，公平性原则始终是产品设计的核心，不符合公平性的产品会被剔除掉。用户加入以后，作为一个会员需要承担相应的责任和义务，不同时间加入的会员在每一个时间点上的责任和义务都是像对应的。雨乔向记者举例称：比如在加入的一年内，我为得病的人了均摊医疗费用，而在这一年内我生病了的话，其他人也同样会为我均摊费用。如果一年后用户选择退出了e互助的话，别人疾病的均摊费用也就和我没关系了。

　　据雨乔介绍，目前e互助的用户大概是340万。

　　中国的健康险市场已经启动了多年，但覆盖率始终不高，大部分的居民家庭都是在风险中裸奔的。造成这种现象的原因，除了一部分人是因为购买力不足之外，更重要的原因，还是公众的自我保障意识的缺乏。

　　此外网络互助的一个特点就在于后付费。后付费就造成一定的不确定性，商业保险的好处就是交多少，赔多少，之前都是约定好的，而网络互助则是事后付费，是基于风险发生后的成本测算大家要均摊多少钱，是风险发生后根据实际结果来看。这就没法精准到每个月具体要付多少，有时候可能多，有时候可能少，这也会让用户产生疑惑。不过我们也并没有认为这是一个完美的产品，我们也在不断发展，不断改进。雨乔表示。

　　另外我认为风险履约的担保机制非常重要，如果没有这个机制，网络互助没有强制性，意味着用户可能拿得到钱，也可能拿不到。所以为了保证事后用户能拿到钱，能够保证权益能够实现，我们要求用户先交一个履约保证金，保证金我们目前设定是30元。这个30元能够保证一定期限内用户是有能力履行自己义务的。如果非公示期内用户想要退出，这个钱是属于用户的。